Die Zahlung in 10 Raten ohne Gebühren ermöglicht es, die Bezahlung eines Kaufs auf zehn Monatsraten zu verteilen, ohne dass der ursprüngliche Preis erhöht wird. Der Gesamtbetrag bleibt identisch mit dem, was an der Kasse oder auf der Produktseite angezeigt wird: keine Zinsen, keine Provision wird dem Käufer berechnet. Dieses System basiert auf einer Vereinbarung zwischen dem Händler und einem Finanzierungsinstitut, das die Kosten der Ratenzahlung übernimmt.
Schwelle für Verbraucherkredite und gesetzliche Verpflichtungen der Zahlung in 10 Raten
Die Unterscheidung zwischen einfacher Zahlungsfacilität und Verbraucherkredit hängt von der Höhe und der Dauer der Rückzahlung ab. Nach französischem Recht fällt eine Ratenzahlung, die drei Monate oder einen bestimmten Euro-Betrag überschreitet, in das Regime des Kredits. Die Zahlung in 10 Raten, die sich über fast zehn Monate erstreckt, gehört daher fast immer in diese Kategorie.
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Diese Einstufung ändert alles für den Verbraucher. Der Händler oder der Partner des Finanzierungsinstituts muss ein vorvertragliches Informationsblatt bereitstellen, den effektiven Jahreszins (auch bei 0 %) angeben und die Bonität des Käufers überprüfen. Die ACPR und die Banque de France weisen seit 2023 darauf hin, dass viele Akteure diese Regeln noch nicht einheitlich einhalten, auch bei Angeboten, die als „ohne Gebühren“ angezeigt werden.
Die europäische Richtlinie (EU) 2023/2225, die im Oktober 2023 verabschiedet wurde, geht weiter. Sie erweitert ausdrücklich den Rahmen des Verbraucherkredits auf Ratenzahlungsangebote, die für den Kunden sogar kostenlos sind. Ihre Umsetzung in französisches Recht ist bis Ende 2025 geplant, mit verstärkten Verpflichtungen zur Bonitätsprüfung und standardisierten Informationen über die tatsächlichen Kosten.
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Einige Marken bieten bereits diese Art von Zahlungsfacilität für bestimmte Produktlinien an: Die Boulanger Zahlung in 10 Raten ohne Gebühren gilt beispielsweise für Haushaltsgeräte und Multimedia, mit einer Überprüfung der Berechtigung zum Zeitpunkt der Bestellung.
Zahlung in 10 Raten ohne Gebühren: Wer bezahlt tatsächlich die Rechnung?
Das Fehlen von Gebühren für den Käufer bedeutet nicht, dass die Ratenzahlung kostenlos ist. Der Händler zahlt eine Provision an das Partnerfinanzierungsinstitut (Floa, Alma, Cofidis oder eine andere Lösung). Diese Provision variiert je nach Anzahl der Raten, der Branche und dem Transaktionsvolumen.
Je mehr Raten es gibt, desto höher ist die vom Händler zu tragende Provision. Eine Zahlung in 10 Raten kostet den Händler erheblich mehr als eine Zahlung in 3 oder 4 Raten. Aus diesem Grund bieten einige Marken die 10 Raten ohne Gebühren nur für Käufe über einem Mindestbetrag an, oft mehrere hundert Euro.
Dieses Geschäftsmodell erklärt auch, warum das „ohne Gebühren“ bei langen Ratenzahlungen seltener wird. Der Impact-Bericht 2024 von Alma zeigt, dass der Anteil der Angebote über 4 Raten in ihrem Produktmix zurückgeht, da die Fintech nun kürzere Formate bevorzugt, angesichts der steigenden Zahlungsausfälle und des Risikokosten.
Bonitätsbedingungen und Überprüfung vor einem Kauf in 10 Raten
Im Gegensatz zu einer Barzahlung mit Kreditkarte löst die Ratenzahlung in 10 Raten ein Bewertungsverfahren aus. Das Kreditinstitut analysiert mehrere Elemente, bevor es die Finanzierung gewährt:
- Die Gültigkeit der verwendeten Kreditkarte, die den gesamten Rückzahlungszeitraum abdecken muss (Ablaufdatum nach der letzten Rate).
- Die Überprüfung von Bonitätsdateien, um sicherzustellen, dass der Käufer nicht in einer erklärten Überschuldungssituation ist.
- Der Betrag des Kaufs im Verhältnis zu den von der Marke und dem Partnerinstitut festgelegten Obergrenzen, mit einem Minimum und Maximum, das oft in Euro festgelegt ist.
Eine Ablehnung ist nicht selten. Die Bonitätsprüfung kann zu einer Ablehnung ohne detaillierte Begründung führen, was Käufer überrascht, die an die Zahlung in 3 Raten gewöhnt sind, die in der Regel weniger streng ist. Mehrere Anfragen für Ratenzahlungen bei verschiedenen Marken innerhalb kurzer Zeit können ebenfalls Alarme auslösen.
Risiken der Ratenzahlung in 10 Monatsraten für das Budget
Die Ratenzahlung eines Kaufs entlastet die Liquidität kurzfristig. Das Problem tritt auf, wenn mehrere Ratenzahlungen sich überschneiden. Drei Käufe, die gleichzeitig in 10 Raten bezahlt werden, führen zu bis zu dreißig unterschiedlichen monatlichen Abbuchungen, manchmal von verschiedenen Konten oder Karten.
Die Ansammlung von Ratenzahlungen schafft eine fixe Belastung, die einem Kredit vergleichbar ist, ohne dass der Käufer sich des insgesamt monatlich engagierten Betrags bewusst ist. Die Banque de France hat dieses Problem in ihre jüngsten Arbeiten zur Überschuldung integriert, indem sie Angebote vom Typ 3x, 4x und 10x ohne Gebühren ins Visier nimmt.
Einige Reflexe helfen, dieses Risiko zu begrenzen:
- Alle laufenden Zahlungspläne in einer einzigen Tabelle zu zentralisieren, um den insgesamt monatlich abgebuchten Betrag zu visualisieren.
- Keinen neuen Kauf in 10 Raten zu tätigen, solange der vorherige nicht beglichen ist, um einen Spielraum im laufenden Budget zu behalten.
- Überprüfen, dass der kumulierte Betrag der Ratenzahlungen einen angemessenen Schwellenwert im Verhältnis zu den Nettogehältern nicht überschreitet.
Zahlung in 10 Raten online und im Geschäft: konkrete Unterschiede
Online ist der Prozess nahezu sofort. Der Käufer wählt die Option „in 10 Raten bezahlen“ beim Checkout, gibt seine Kreditkarte ein und erhält innerhalb weniger Sekunden eine Antwort zur Berechtigung. Die erste Rate wird sofort abgebucht, die folgenden zu einem festen Datum.
Im Geschäft hängt der Prozess von der Marke ab. Einige verwenden ein Terminal, das mit dem Finanzierungsinstitut verbunden ist, andere leiten zu einer mobilen App oder einem QR-Code weiter. Die Validierungszeit kann etwas länger sein, insbesondere wenn ein Ausweis oder ein Nachweis verlangt wird.
Ein oft vernachlässigter Punkt: Die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung unterscheiden sich je nach Kanal. Online erlauben die meisten Institute, den Restbetrag über einen Kundenbereich zu begleichen. Im Geschäft muss man manchmal direkt das Kreditinstitut kontaktieren, was den Prozess verlängert.
Die Zahlung in 10 Raten ohne Gebühren bleibt ein relevantes Instrument zur Liquiditätsverwaltung für größere Käufe, vorausgesetzt, dass jeder Zahlungsplan als vollwertige finanzielle Verpflichtung behandelt wird. Die neue europäische Regulierung, sobald sie umgesetzt ist, sollte die Informationen klarer und die Bonitätsprüfung systematischer gestalten, was die regelmäßigen Käufer solcher Zahlungsfacilitäten besser schützen wird.